【上海法治声音】韩长印:马航事件中的保险法律问题

[ 作者]: [ 发布时间]: 2014-04-16 [ 来源]: 上海法治声音

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马航事件中的保险问题,我想谈一谈乘客自身购买的商业保险,不涉及到马航和航空公司自身购买的机上责任险等。

马航失联当天,中国保监会办公厅发出紧急通知,要求各保险公司尽快排查乘客投保的各类保险情况,第二天即3910点以前把排查情况传真到中国保监会的办公厅。318号,保监会又发布了一个关于失联航班应急的处置预案,这个预案内容很全面,主要包括这样几个方面,一个是对这个应急处理工作做总体部署。要各个保险公司都成立应急处理工作的领导小组,由各保险公司的一把手担任组长,小组内要设客户服务对外协调和宣传报道等专门的工作小组。

第二,要求继续认真排查乘客的投保协议,包括尽快获得乘客身份信息,甚至要主动跟乘客家属取得联系,采取一切可能的手段来确认乘客的投保情况,这是关于投保情况的排查工作的进一步要求。

第三,要求做好理赔的各项准备工作。要求各保险公司在人力的配备,资金的支持,客户的服务等方面给予政策倾斜。特别是各总公司要给各分公司充分授权,保证分支机构有充足的权限进行应急处置。

第四,尽快梳理明确理赔标准,包括要明确责任险,意外伤害保险、人寿保险等不同产品的保险责任,以及责任免除情况。如果是在合同责任之内的必须严格赔付,如果是免责范围的鼓励通融赔付,这可能涉及到一个恐怖袭击问题。

这个通知特别要求,假如按保单的约定,有理由提出拒赔情况的话,任何保险公司在上报保监会,得到保监会的正式回复之前,不允许轻易向受益人提出拒赔。另外通知还要求各保险公司只要在政府宣布死亡事件确定之后,就可以开始理赔。在此之前,鼓励通过预付协议方式来提前开展赔付工作。

这个通知还有一项要求是要特事特办,简化理赔手续,有一些身份证明和保单没有的都可以先赔后面再补,如果对赔付的方式,现金支付有特殊要求的一定要满足等等。

326号很多保险公司开始把自己预付的信息都公示报道出来了,公开数据看到,有20多家保险公司牵涉入内。有些保险公司开展了预赔付,目前最大单笔赔付有200万的。328号的数据显示各保险公司总共的预赔情况达到2000多万。

 

具体到乘客投保的商业保险的赔付,涉及到以下一些问题。

首先,保险的险种问题。

23家保险公司的险种包括了比如交通事故、意外伤害保险、团体意外伤害保险、旅游保险,还有一家保险叫两康重大疾病保险,然后还有旅行社责任保险等等,当然还有其他寿险中的意外险、分红险等等,可以明确一点,凡是涉及到死亡险,无论是终身死亡还是意外伤害中的死亡,都没有给付上额的限制,就是约定多少给多少,换句话说就是,定额给付原则。

其次,保险受益人问题。

信息显示,有一家五口都在飞机上,保险法规定非常明确,当受益人和被保险人同时死亡没有办法确定死亡先后的时候推定受益人先死亡,那么推定受益人先死亡,就是说这个保险金不能作为受益人的遗产,只能当做被保险人的遗产,这是一个死亡时间保险金的归属问题。

还有就是,银行负债的处理问题。

一些银行提出,乘客里面有一些人在银行里有附在,但他同时又是被保险人,那么这笔保险金是否可以先冻结,同时其他一些财产是否要实行查封?对此,保险法也有非常明确的规定,即当一个被保险人死亡之后他的保险进算不算被保险人遗产的时候,保险法规定有三种情况,只有符合这三种才能用作债务偿还问题,否则如果不是作为遗产的话,被保险人即使有负债也不能用保险金来偿还。

在理赔之外,还会涉及到一个宣告死亡的程序问题。

按照寿险和意外伤害中的保险金进行赔付的话,一定要有死亡的认定。现行做法是,只有法院才有权宣告失踪或者死亡,但是保险法有一个基本的原理,什么原理呢?就是意外伤害中的死亡,尤其是有一些大型的意外事故中的死亡,包括飞机失事,有一个死亡认定的可推定性,所谓的可推定性就是说,不一定客观说得到他的的确确死亡。

这样一个可推定性究竟是依照法院判决来说死亡还是说依照其他的事实的认定,我的理解是,两个方面,一个方面就是只要比如说事故调查方或者马来西亚政府他宣布这个飞机是坠毁了,其实这个赔付就可以启动,未必一定要把这个事情拿到法院作出一个死亡宣告才启动这样一个赔付。第二,保险公司假如说谨慎的时候也不外乎可以在这里面有一个预赔付的返回条款的约定,这样做保险公司应该都可以接受,没有任何问题,不能说不拿到死亡宣告保险公司就不受理这个理赔了。

最后一个问题就是,意外伤害保险中对于恐怖袭击这样一个责任是不是加以排除。

事实上,恐怖活动对于投保人来说同样是一种意外,不能作为责任免除。但是实际上这个案件中有20多家保险公司,关于意外险条款中都有三种不同情况的约定,一种情况是安联保险和中国人保是把恐怖袭击列为免责范围的,中国人寿、平安和太平洋他们是把恐怖袭击没有明确列进免责内,美亚和太阳联合保险他们是附条件投保,承保,但是要加费承保,不管这三种情况最终怎么执行,一般保险公司会通融赔付。

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